关于理财有哪些知识需要学习?

时间:2020-08-18 13:38:47 作者:www.sddlys.com


一、分清资产和负债

一句话定义资产和负债,就是:资产把钱放进你的口袋,负债把钱从你的口袋里 取走。很多人买了名车、奢侈的包包,看上去很富有,但这些其实都是负债。这些东西都只是消费品,不会带来任何的收益。

富人和穷人的最大区别就是,富人拥有资产,而穷人拥有负债。

富人的资产给他们带来收入。他们拥有能出租的房产、能分红的股票、能带来利 息的债券和票据、让他们即使不去工作,也能生活得很好。

穷人只有负债,那些负债把钱从每月的工资里抽走。他们每月要偿还的按揭贷款、 消费贷款和信用卡分期......剩下的钱只能勉强维持生活。这些负债,让他们即使 拼命工作,也会一直发愁钱不够用。

所以,看出来区别了吗?资产和负债,一个不断地帮你赚钱,一个不断地拿走你的钱。

当然,可能有人觉得这种划分不够专业。其实,这样划分的目的,是要大家对购 置资产和控制负债重视起来。在管理家庭财富的时候,多拥有给你带来收入的资 产,同时,把负债控制在一个比较合理的范围内。

很多人就是因为混淆了资产和负债的关系,让资产不断流失,负债却在不停增加。比如,我们生活中最容易犯的错误就是把车子和房子都看成资产。

许多人以为车是资产,但从你买回来的那一刻起,车就在花你的钱,比如停车费、保养费、保险费等,而自用的车不会给你带来直接收入。所以车其实是一项负债。

人们更容易犯的错误是,把房子单纯地看作资产。比如,你买了总价300万的房产,首付100万、贷款200万,月供1万。但是如果把房子租出去,每个月的房租只有5千块。也就是说,买了这个房子,每个月要多支出5000块,在房价不上涨时,这套房就成了你的负债。而沉重的债务,会限制你获得更多的投资机会,失去本应拥有的投资财富。

二、学会管理现金流

什么是现金流?就是一定的时间内,现金流入流出的数量。在你的家庭里,现金流就是收入和支出的流动情况。

收入就是现金的流入,比如工资、房租收入、利息股息、股票分红等等;支出是现金的流出,包括衣食住行的开支、税、罚款等等。

我们日常生活中最常见的资产有,股票、债券、房地产、知识产权等,而负债包括抵押贷款、消费贷款、信用卡等等。

对比一下穷人、中产阶级和富人的现金流状况,就会发现:

典型的穷人既没有资产,也没有负债,每个月的工资收入全部变成了支出,很快花完,只能等下个月发工资;

中产阶级看似有资产,但这些资产没有给他们带来收入,反而带来了房贷、车贷这些负债,于是,他们每个月的工资收入,一部分流向了生活支出,另一部分流向了还贷支出,支出这么多,到了月末账户里也没有钱;

富人就不一样了,资产带来的收入足以负担他们的生活支出,负债产生的还贷支出也很少, 他们的工资收入就可以用来继续购买资产,为他们赚钱。即使有一天他们没了工作,也不会害怕,因为资产带来的收入就能让他们衣食无忧。

管理你的现金流,主要有 4 个关键:

1、尽量不要贷款消费

贷款消费有两个坏处,

一是贷款分期让你觉得自己只花了很少的钱,会放松警惕,任由自己的欲望膨胀,花得越来越多,直到入不敷出;

二是消费贷款的实际利息非常高,比如说信用卡分期,看上去好像很划算,其实包括利息、手续费在内的费用算下来年息最高的接近20%,这会让你的实际负债变得更重。

这样的消费方式,必然会让你陷入财务困境。即使挣再多的钱也解决不了问题, 唯一的办法是停止贷款消费。那就别自己再往下挖坑了。

我们要强调是不要贷款进行消费,如果是投资或一些必须的大额支出,适当负债是非常理性的选择。这个可以看第4小点。

2、降低支出、增加额外收入

在停止这种自杀式的消费方式之后,你还需要做的是降低支出水平、减少借款并 勤劳地工作,对一个成年人来说,这是在为自己打下一个稳固的资产基础。

但资产不会凭空掉到我们头上。我们还是需要在年轻的时候努力工作,让自己的 收入更高,这样,比较低的支出水平才会让我们有更多的结余。而这些结余,就 是购买资产的基础。

3、用结余购买资产

富人和穷人的区别就是,富人的收入主要来自资产,而穷人的收入只有工资。

所以,想要迈入富人的行列,就要购买能给你带来收入的资产。

一开始,你可以用每月的结余长期定投指数基金,或者定投业绩优秀的股票,一 点一点地增加这类资产的规模。最终,这些股票和基金的分红和股息,都是你的 收入。

随着收入的增加和对消费的控制,结余也会变多,你还可以买一些收益稳定的债 券和固定收益类产品。当你已经有了大笔的资金,又能理性地判断市场,甚至可 以考虑买一些价值被低估的房产,等价格上涨以后再卖出。

这些投资应该贯穿你的一生,未来子女的教育费用,让你能安享晚年的退休资金, 都来自你的这些资产。

4、理性看待负债

如果你已经有了房贷,也不用慌,负债虽然会拿走你的收入,但也不要提前还清 贷款。这样会增加每月的还贷支出,家庭现金流会变得更差。而且,等到债务还清的时候,你的持续收益性资产还是一无所有。

同理,最好也不要全款买房。因为资金是有成本的,基准利率不到5%,现在还是能比较轻松的买到6%-10%的理财产品的,你需要做的不是消灭负债,而是积累资产,让资产带来的收入高于负债带来的支出。



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