且慢“四笔钱”之保险保障:给生活和投资建立

时间:2020-08-18 09:00:35 作者:www.sddlys.com

投资中,你可以通过复利效应使你的资产获得保值增值,而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网,以确保复利效应有效进行。

投资和保险,都是理财规划中不可缺少的一部分,有助于在保障财务状况稳定的前提下,实现资产的保值增值,让你面对未来更加的从容。

那么,接下来,小慢将带你避开保险误区,教你买对保险:

一、保险是什么?

二、保险都是骗人的吗?

三、不同的风险,用什么险种来保障?

四、保险应该先给谁买?

五、不同人生阶段配置方案

保险是什么?

保险是一种风险均摊机制,它能把这些未来的、不确定的、难以承受的风险,分摊到每一个参与保险的个体上。 

假设你应用所学进行投资,从10万元本金开始,顺利的话,10年之后能变成30万元。结果忽然有一天,天降不幸,重病来袭。巨额的治疗费用会让十年积累一夜归零,这将是财务上的重大打击。

如果没有保险,最好的情况是,你投资得到30万,也没有生病。而最差的情况,你投资所得的钱全部用来看病了,一分不剩。

而如果你每年花费几百元买个医疗险,让保险覆盖掉得病时需要的绝大部分治疗费用,那你就可以不会动用你的投资所得。

人一生中不可避免要面对很多的不确定性,而保险能够帮你建立一张安全网,为生活托底。花今天确定的“小钱”换取未来可能的一笔应急的“大钱”。当你遭遇重大风险时,让你有钱可用,不会从有钱变没钱。

保险都是骗人的么?

在很多人的印象里,保险就是骗人的,这是为什么呢? 

问题主要还是出在销售端,有很长一段时间,身处在销售一线的保险代理人一味追求业绩,存在误导销售,夸大宣传等情况。

比如重疾险明明是罹患合同约定的重疾才赔,却只简单的说得了病都赔。另外对于理赔成功的案例,媒体往往很少报道,而面对理赔纠纷,往往浓墨重彩地写,自然留下了“保险都是骗人的”的印象。导致后来大家都对保险敬而远之。

首先,先看买保险的三个原则。

  • 明确你的需求综合评估你自己有哪些风险,需要什么险种,需要怎么买。不要因为市场上某个险种、产品炒的很热,就盲目投保。

  • 保额一定要买足比如重疾险只买了十万保额,你试想一下,万一真的罹患重疾,十万块够吗?保额没有买足,真正用到的时候就会觉得不够。

    交的保费比返还型少很多,能够有效得提高资金利用效率。

其次,投保时一定要仔细查看保险条款 ,上边会明确的写明什么赔,什么不赔,不要只听信销售人员的一面之词。

最后,一定要重视如实告知。 投保时,保险公司会有一些限制,比如健康险会对身体状况有要求,意外险会对职业有要求。有些保险销售人员为了成单,故意引导投保人不如实告知。假如以后真的出险,这样就会有理赔纠纷。

不同的风险,用什么险种来保障?

从人身保障角度来说,保险主要有四种:医疗险、意外险、重疾险和寿险。 正好覆盖了人生中所面临的三种主要风险:疾病、意外和身故。

医疗险

很多人买保险最直接的原因就是怕得病,特别是得了大病负担不起。而医疗险就是用来报销就医费用的。得了病以后,先看病,花多少钱,凭发票报销。目前线上常见医疗险的报销范围包括住院费用以及一些特殊的门诊费用。

和医保相比,它可以报销医保外的自费药、进口药,而且报销额度也会比较高。 医疗险的保费和年龄相关,年龄越大,保费越高。市面上常见的百万医疗险30岁的年轻人买,每年300元左右;50岁的中老年人买,每年1000元左右。

医疗险多为一年期产品。买一年保障一年,所以我们在选择医疗险时,不然产品一旦停售,就没有保障了。

重疾险

如果得了大病,除了治病需要花钱,往往还需要康复修养一段时间。养家和糊口都会面临压力。 重疾险就是为了对抗这个风险而产生的,它是给付型的。

什么意思呢?就是只要得了合同约定的重大疾病,比如确诊癌症,就给一笔钱(投保额度),跟治病实际的花费没有关系。

这笔钱除了可以用来覆盖康复费用,还可以用来做休养期间的生活支出,弥补收入损失。和医疗险不一样,重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔,条款里会有详细的定义。

小慢建议重疾险和医疗险搭配购买,比较理想的情况是,医疗险可以用来报销医保之外的医疗费用,而重疾险用来维持康复期间的生活支出。

重疾险是保费较贵的一个险种,同样,年龄越大,保费越高。以30岁男性为例,投保50万保额,保到70周岁,30年缴费,每年保费要在三四千元。而如果是一个0岁男孩,保费只需要一千多。

意外险

意外险顾名思义,是抵御意外风险的,主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。

意外风险又分两种情况:

  • 大意外比如交通事故导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额,如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人,意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。

  • 小意外比如不小心摔倒了,被狗咬了。意外医疗可以报销产生的医疗费用。

意外险也多为一年期产品。价格很便宜,每年小几百元就可以获得不错的保障。

寿险

简单说,就是如果人死了(或者全残),就赔付一笔钱。

根据保障期限的不同,可分为定期寿险和终身寿险。

购买终身寿险,很多时候是作为财富传承用的。因为一定会发生理赔,所以价格要比定期寿险的保费高很多。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世,能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不至于给家庭带来经济和精神双重打击,也是爱与责任的延续。

小慢建议家庭支柱选择定期寿险,一般保障到退休年龄即可。

保险应该先给谁买?

从分散风险的角度来说,一家人都应该配置完善的保险。不过在购买顺序上,很多人往往有一个误区。 

很多人会想着先给孩子和老人买保险,觉得他们更容易生病。但保险其实不是谁风险高先给谁买,而是谁发生风险对家庭的影响更大,先给谁买。

一个家庭的经济支柱,一旦出现重大疾病或意外,还需要大笔支出,家庭会立马陷入困境,更别谈支付孩子的老人的保费了。

所以先把自己保障好,这才是孩子和父母最好的保障。

不同人生阶段配置方案

成年人

对于成年人尤其是家庭经济支柱来说,一般比较完善的保险配置是:医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

以一个年收入18万元的30岁男性举例,可以按如下方式配置,每年花不到一万,就可以为自己配置比较齐全的保障。

当然,如果没有负债,父母也有稳定收入,可以先不需要配置定寿。

老年人

健康类险种对被保险人的身体情况有要求,老年人难免会有一点小毛病,所以投保健康险会比较困难,保费也会比较贵。

重疾险的保费倒挂最为严重,对于老年人来说,不划算,一般不建议购买。

医疗险的性价比较高,如果能通过健康告知,建议买一份。

防癌险是针对恶性肿瘤的特定疾病保险,有给付型的,也有报销型的。防癌险健康告知比较宽松,三高都可以买。现在癌症发病率高,如果因为健康情况买不了医疗险,可以给父母买一份防癌医疗险。

老年人对家庭收入影响比较小,所以寿险就不用买了。

以63岁老人举例,这个年纪买不了医疗险,可以买一份防癌险和意外险,一年约2000元,可以对冲癌症、意外风险的开支。

孩子

对于孩子来说,建议买重疾、医疗、意外险。 因为儿童时期高发的重疾和成人并不一样,所以建议给孩子选择儿童特定重疾险。

另外,为了防范道德风险的发生,国家对未成年人身故保险金有限制。所以,意外险不需要追求过高的身故伤残保额,小孩容易磕着碰着,意外医疗更有意义。一般的学平险就可以。

以5岁的男童举例,保险可以这样配:

这里举的都是比较典型的案例,可能跟你的实际需求不是这么相符,你还是需要根据自身的情况定制属于你自己的个性化方案。

最后,关于花多少钱买保险,每个家庭的情况都不太一样,小慢建议保费一般占家庭年收入到5%-10%比较合理,不要因为买保险给自己造成太大的经济压力。

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