投资?20至60岁必学复利术

时间:2020-08-08 22:14:35 作者:www.sddlys.com

这样做,摆脱负储蓄


为避免自己陷入财务困境,「财」千万不可不理,即使是月领22K的月光族,仍然可以勉强挤出一点闲钱来投资,台湾捷安达国际保险经纪人公司董事长吴鸿麟就表示,有钱固然需要理财,没钱更应该理财,甚至在背负房贷、车贷阶段时,有计划性的理债,也是一种理财行为,理财永远不会嫌太早。

尤其是年纪越轻,越早投资越好,「千万不要小看时间的复利效果,」吴鸿麟举例,假设以每年投资报酬率6%计算,陈小姐从26岁开始,每年投入新台币10万元,存到65岁共投入400万元,以时间加复利计算,一共滚出1,548万元的资金。

面对市面上琳琅满目的投资商品,要如何挑选适合的退休商品?

根据不同的人生阶段与需求特性,必须去做出最适合自己的投资工具,才能让理财事半功倍,否则只是在浪费自己的时间与机会。

20世代、30世代、40世代及60世代,随着年纪、族群不同,适合的理财方法都有所不同,如果你日后想要达到财务自由的结果,一定得挑选出最适合自己的投资工具。

20世代新鲜人:练习收支规画
定期储蓄,用存款攒出第一桶金

年轻人初出社会,可能处于工作不稳定且低薪的状态,此时重要的理财原则是:储蓄。知名基金专家萧碧燕认为,储蓄的前提在于收支规画的能耐。

如果经济有限,又爱买东买西,可能就永远沦为「月光族」,每到月底口袋就空空,如此一来,水缸都没有水,更遑论要做出一缸的「葡萄美酒」,一定是难上加难。因此,先厘清「想要」和「需要」,并严格控制花钱欲望,是社会新鲜人要做的功课。

因此,月光族理财的第一步骤是:

收入-储蓄=支出,每个月领到薪水之后,先将要储蓄的钱存到另一个固定不动的户头,如每个月存1万元,一年就能存到12万元,如果有年终奖金等额外收益,再加码存入,就能快速累积到你人生投资的第一桶金。

投资达人施升辉也建议,在风险控制得宜的情况下,「传统民间互助会」也不失为一个可以「强迫储蓄」的好方法,透过每个月定期缴会钱的「零存整付」,既可赚到利息,也能快速累积存款,适合经济有限的月光族控制预算,有助快速摆脱「穷忙」的困境。

30世代小资族:增加业外收入
可积极投资股票,再加入保险

30岁的投资人在工作上已有35年资历,每月平均薪资也已慢慢成长至新台币4万至5万元,该是筹措结婚基金、购屋基金的重要阶段,因为至少还没有家庭的经济负担,此时,投资可以大胆一点,建议可以选择投资报酬率高一些的股票及股票型基金。

由于此一阶段正值人生最重要的黄金奋斗期,也可以透过大量的学习,充实专门技能,让自己具备兼差的能力,可让薪水池的主动收入,除了每月的基本薪资外,还能够多一些业外收入,快速累积资金,才能让结婚基金与购屋头期款等都「游刃有余」。

随着责任加重,保险需求可以逐步加入,其中,兼具保障及储蓄功能的储蓄险,可以列入资产组合中,一来保障人身财产,二来又能享受固定收益的好处。

40世代小康族:别轻忽负资产
定期定额控风险,增医疗险比重

此一阶段的投资人被称为「三明治族」,有房贷、家庭、育儿及奉养父母的多重负担下,同时又要开始规画退休金,投资理财宜稳健。可以采取「定期定额」投资风险较小,兼具配息与价差收益的指数型基金ETF外,也可搭配债券型基金来强化资产的稳固性。

房贷是重要的「负资产」,向威国际联合投顾总经理仲向荣认为,要达到乐活退休的目的,在退休之前,务必要将房贷还清,「『负资产』定期定额与资产定期定额的概念一样重要,

在保险方面,步入中年后,医疗需求日益增加,防癌险、重大疾病险等健康医疗险的比重应增加,以保障家人及稳固资产。

60世代退休族:保全资产优先
433法则,布局着重固定收益

此时已进入退休或即将退休阶段,要担心的是「活得久、活得好」的长寿与健康风险。要保有2年的生活费在可随时变现的定期存款账户,以备不时之需外,资产组合中要有6成宜配置在保守稳健的债券型基金,收取固定收益,同时兼具保本功能。

退休族群最重要的还有税务及资产转移的规画,透过信托与保险的合理配置,可让资产得以稳当延续给下一代。

即使各个世代的投资理财各因需求与投资属性的不同而有差异,但原则仍希望能产出好的绩效表现,但影响投资绩效的关键因素是分散风险,透过「一篮子」投资组合的方式,将风险高、中、低的投资工具做合理、有效的配置,会比仅投资单一个股或单一市场基金的风险要来得低,长期绩效也容易显现。

既然资产配置可以有效降低风险与提高投资报酬,面对市面上琳琅满目的投资工具,应该如何加以配置和组合?仲向荣提出简单的比例就是股票基金:债券基金:货币市场基金=433,这个黄金组合让仲向荣的退休准备金成长3倍之多。

然而,在准退休或退休族群中,比追求投资效益更重要的目的是保障及资产保全(税务规画),就必须布局共同基金、保险及信托等3大类资产,来满足收益性、保障性及资产转移的多重目标。

按照生命周期与投资属性的需求原则,规画出合宜的资产配置,虽然不至于有倍增的投资报酬率,但起码买得安心,也有一定的投资收益。重要的是即使遭遇到重大股灾,也不会让退休金一夕变成壁纸,不管是月光族、小资族、小康族,乃至于退休族,「鸡蛋不要放在同一个篮子」的投资原则,照样通用。

 一样存30年,40岁可多加基金与防癌险—4阶段退休理财规画

●20
投资组合:储蓄(零存整付)

●30
投资组合:股票及股票型基金+兼具保障及储蓄功能的储蓄险

●40
投资组合:ETF外,也可搭配债券型基金+防癌险、重大疾病险

●60
投资组合:定期存款账户+债券型基金+信托与保险的合理配置

撰文者胡湘湘 

本文标签: 必学
本文地址: http://www.sddlys.com/gupiaotuijian/55204.html
相关文章
站点介绍

申明:本站资源皆来源于互联网,若有侵权,请第一时间联系我们进行删除,谢谢!

Copyright © 2020 股市资讯 版权所有 www.sddlys.com

备案号:蜀ICP备

小S股票网