【理赔科普】几份保险同时理赔,到底怎么赔

时间:2020-08-09 08:10:05 作者:www.sddlys.com

    很多朋友可能听说买保险,一定要把保额买足,不然保障不够,出险理赔金杯水车薪。于是在买保险的时候,生怕保额买少了,同类型的保险买了多份,不同公司的相似产品也买多份。质量不够,数量来凑,但是这种以“保海战术”,能在关键时刻起到作用吗?

    多份保险同时理赔,情况是比较复杂的,首先我们需要弄清保险理赔的两种类型:给付型保险和报销型保险。

    1、给付型保险:只要满足合同约定条件时,保险公司按合同约定保额一次性给付保险金的保险。

    2、报销型保险:报销型是指以损失补偿为目的,凭医药发票办理理赔,根据合同规定按一定比例报销医疗损失的保险类型,目的在于弥补社会医保在医疗支出上的不足,减少投保人医疗费用的支出。


    给付型保险可以累计理赔,但报销型保险最高理赔额度是医疗费用的总额。因此在进行多份保险理赔时需要弄清以下两个问题:

    1.同种保险买了多份,怎么理赔?

    2.不同保险之间,需要同时理赔,改如何理赔?

     1. 给付型保险 

    上文提到,给付型的保险可以累计理赔。而重疾险、意外险、寿险都是给付型,这三种保险单份叠加或者两三叠加,具体到实际案例要怎么操作呢?

    这里举两个简单的例子,大家就明白了:

    例:小明买了两份重疾险,每份保额50万,得了两份重疾保障范围内的大病,应该如何理赔,能赔多少?

    答:可以同时理赔,一共赔100万。

    例:小明买了一份保额50万寿险,一份保额50万的意外险,不幸意外身故了,应该如何理赔,能赔多少?

    答:可以同时理赔,一共赔100万

    意外险比较特殊,因为不同于其他给付型保险,意外险通常含有附加意外医疗险,因此赔付类型有两部分:

    1. 意外伤害险:给付型保险。发生意外身故、伤残时进行赔偿

    2. 意外医疗险:报销型保险,对意外产生医疗费用进行报销。

    这两者如何同时理赔,下文会做出举例说明。

     2. 报销型保险 

    报销型保险,如百万医疗险最高保额600万,其中最高保额是医疗报销费用总额的最高限度。而医疗险是单一的报销型保险,因此理赔是不可以累计叠加的。

    假设:小明因洗澡意外摔倒,住院花费了7000元,小明在保保险如下:意外险100万、寿险100万、医疗险100万、重疾险50万,小明如何应该如何进行理赔?

    答:使用意外医疗险进行报销。

    分析:小明仅是因为意外受了小伤,所以寿险与重疾险肯定用不上。而百万以上的医疗险都有1万免赔额,该案例中花费为7000元,在免赔范围内,故医疗险不能用来报销,只剩下意外险。

    意外险要看保障责任,保障责任中有带意外医疗的话,可以通过意外险中的意外医疗部分报案进行后续理赔。

    通过合理配置小额医疗(住院保)+百万医疗来合理避免免赔额不赔的情况,比如买了一份百万医疗险(1万免赔额),可以再买一份几万保额(小免赔额)的小额医疗来做补充。出险时先报销小额医疗,如果费用较高可以使用百万医疗。一般来说,商业保险报销的钱是可以相应抵消百万医疗险的免赔额的。

    有的朋友可能要问,我从两家保险公司买两份相同的医疗险,准备两份报销材料,分别寄往两个保险公司不就好了吗?回答这个问题前,我们分解下理赔步骤:

    1.搜集理赔资料,包含不仅限于:身份证明、病历、用药明细、医疗费用清单、发票明细(或分割单);

    2.资料搜集齐全后寄送至保险公司;

    3.保险公司报销理赔,理赔过后,可向保险公司申请寄回自己的原件。

    这步走完以后,是不是可以将原件寄往另外一家保险公司了呢?

    答案当然是不行的!

    一般情况下,第一家报销的保险公司会保留医院开具的发票原件,但因为一个事件可能不仅涉及一个保险赔付,所以,为了能够让大家在后续的保险上继续报销,保险公司会在发票上加盖公章或开具复印发票加盖公章,并附上保险公司的赔款计算书。

    所以即使收回了原件,也有了第一家保险公司的赔付印记,这也杜绝了一个案件反复赔付的情况。

    所以,医疗险买够足额的保障就够了,因为即使买了很多份,也不能得到多倍赔付,只是徒增经济负担而已。

     3. 给付+报销型保险 

    接下来是最复杂的一种情况,即给付型与报销型叠加的保险要怎么核算赔付额度。

    举个例子:男士A开车与一辆大货车相撞,因伤势严重,在ICU治疗10天,花费90万元,但依旧没有抢救过来。男士A生前保险覆盖全面,保障型保险均有覆盖,分别为:医疗险100万、意外险100万、寿险100万以及重疾险50万(不含身故责任)。这种情况下如何赔付?

    答:医疗报销89万+意外100万+寿险100万。

    分析:因医疗花费90万元,医疗险作为报销型保险,所以采用实报实销的原则,除去1万免赔额,可报销89万元;意外险可以赔付100万保额,如意外险中含意外医疗,还可以和医疗险一起报销医疗费用;生命无价,因重疾险中不含身故责任,所以此项保险不予报销。

    总结:作为对未知风险的一种有效对冲,保险对大多数普通人都是一项极具性价比的投资。但保险种类繁多,挑选出其中适合自己的保险是一项需要很多细心的工作。
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